微众银行：企业金融APP（反欺诈系统）

案例名称

微众银行企业金融APP（反欺诈系统）

案例简介

【资料图】

微众银行企业金融APP对用户行为及后台数据进行24h实时风险监测及拦截，运用多层次、多维度的反欺诈检测技术，结合人脸识别、FIDO+等认证手段，根据不同的风险等级采取差异化的防控措施，提前预测风险，保障资金安全。

创新技术/模式应用

一、实时检测和多层次防控，及时发现和应对各类安全风险

在登录环节、交易环境，微众银行企业金融APP会根据后台数据对用户输入的信息进行实时检测。比如根据后台数据和当前登录时的核身方式，实时检测非本人操作等风险。系统根据实时检测的不同风险等级采用不同的防控措施。对客户是否有更换终端设备、客户的设备是否有可疑聚集等因素进行综合评估，以判断是否存在风险。如果存在高风险的情况，系统会采取相应的防控措施，包括禁止登录、登录验短、登录刷脸，对于高风险的交易，采取禁止交易、交易验短、人脸识别、FIDO+验证等措施。同时亦会对交易进行可信设备实时检测，保障客户的财产安全。

二、建立了T+1的离线风险监测及管控体系

风险监测及拦截体系不仅能够实时监测风险情况，还建立了T+1的离线风险监测及管控体系。其中，离线风险监测及管控主要包括两个方面：

1）实时监测反欺诈系统是否存在超时等各种异常情况，以避免出现漏打击的情况。如果出现了漏打击，系统会根据具体情况及时进行相应的补救管控。

2）实时检测反欺诈策略被绕过或未覆盖新型恶意欺诈的情况。除了对单个用户异常进行监测外，还会进行趋势异常的监控，以防止出现新型的欺诈手段。这个监控体系对于保护用户资产的安全至关重要。

三、提供完备的环境检测能力，建设终端安全防控体系

随着互联网系统、营销系统、生物识别系统等在线业务的持续发展，外部黑灰产对互联网在线业务的攻击越来越多，攻击手段也在持续升级。急需一套能支持不同手机系统、不同客户端侧的端侧安全检测上报方案，以及一种构建完善的业务安全能力，以升级对抗能力，保护在线业务的安全。

个人移动设备风险识别产品在APP移动端生产唯一稳定的设备ID，提供了完备的环境检测能力，建设终端安全防控体系，做好IMEI等终端信息禁止采集的应对，以ID、实时风险模型、信誉库，识别设备风险，联动反欺诈平台构建规则模型，加强终端风险感知和对抗能力，为实时风控系统提供安全、稳定的用户身份识别解决方案，提高风控打击效果；同时也能为业务提供多端环境检测能力，即时处理、拒绝模拟器、root/越狱等恶意设备，有效提升业务风控系统为互联网在线业务保驾护航。

项目效果评估

1.风险监测立体

反欺诈系统可以有效监测风险趋势并及时拦截风险交易，能够对渠道交易进行实时风险监测，包括渠道登录、动账行为等关键交易环节以及企业贷款、贴现等多个业务场景。此外，反欺诈系统还能够提供渠道联防联控的立体化安防网络，为电子银行业务的健康稳定发展保驾护航。

2.风险识别双保险

反欺诈系统结合FIDO+云证通系统的这一双重认证模式为移动身份安全认证上紧了“双保险”，增强了司法效力和数据存储、隐私保护的安全等级，同时保留了生物识别技术的便捷性、易用性，为强身份认证、大额支付并注重用户体验的业务场景提供了实用性的解决方案。

3.风险防控实时

通过24h实时检测和多层次的防控措施，系统能够及时发现和应对各类安全风险，有效防止黑客获取系统权限后非法使用生物信息，进一步明晰了交易主体身份，加强交易数据的抗抵赖性。如果指纹等生物特征数据遭泄露、复制，云证通仍可独立发挥安全认证的作用，避免出现不法分子使用他人生物数据冒名顶替的情况，为客户提供了可靠的账户安全保障。

4.设备风险识别

丰富用户多维度数据，以设备ID为基础，通过设备、账号、环境、行为、场景等多维度信息，识别各类风险，防止垃圾注册、盗号登陆、流量作弊、薅羊毛、WFA/DDoS攻击等行为，同时整合大数据集终端监控能力，有效识别在业务过程中的欺诈威胁，降低企业经济损失。

1)基于风险安全数据模型，形成设备指纹能力，集成到人脸核身中，通过设备指纹、相机指纹进行可信认证，有效验证用户是否存在欺诈或作弊行为，加强业务流程的安全性；

2)通过设备环境监测、设备指纹ID归集、虚假设备检测、欺诈设备及行为检测，解决多头贷款、盗刷、转账、薅羊毛等金融欺诈场景的金融业务移动端风险控制；

3)通过安全接口调用，风控策略引擎，防止垃圾注册账户、恶意破解账户、薅羊毛账号及其他营销风控风险，识别营销活动中的恶意用户。

项目牵头人

樊萌 交易银行部总经理

项目团队成员

马宁、余名佳、陈朝亮、黄莉、王立力、刘元敏、李鹏辉、崔蔼欣、张倩倩、刘晓璐、邓耀明、曾凯瑶、杨粟、黄益伟、毕坚、洪创煌、高伟、胡晨祎

责任编辑：韩希宇